Следует ли экономить деньги или вкладывать их?

Инвестирование может быть риском, но сбережение может означать убытки.

Однажды мой друг работал с 38-летней клиенткой в США, которая зарабатывала $ 100 000 в год. На её сберегательном счете было 9000 долларов, а на пенсионном счете - 112000 долларов. При этом ежемесячный взнос составлял 6%, а доход - 4%. Недавно она выплатила свой долг по ссуде, после чего в конце каждого месяца у нее оставались «дополнительные» 800 долларов.

Инвестирование может быть риском

Она пришла с тем же вопросом, который задают многие клиенты моего друга - следует ли ей экономить или лучше вложить дополнительные деньги? Во время нашего сеанса финансового планирования, чтобы помочь ей ответить на этот вопрос, мы наметили ее финансовые цели и пришли к следующему:

  • Нужно создать денежную подушку в размере 15 000 долларов в следующие два года
  • Текущая денежная подушка = 9000 долларов США
  • Экономить годовой бюджет на поездки в размере 3000 долларов США в год
  • Текущая экономия на поездках = 0 долларов США
  • Сэкономить достаточно, чтобы выйти на пенсию в 65 лет с 60 000 долларов в год до 100 лет
  • Текущие пенсионные накопления = 112 000 долларов США.

Как начать инвестировать?

Как начать инвестировать?

Определите свои цели, чтобы уточнить свой подход к инвестированию

После того, как мы записали все финансовые цели, сбережения, инвестиции и проценты, необходимые для их достижения, мы нашли ответ на ее вопрос. Если бы она хотела достичь своих целей, ей нужно было бы ежемесячно откладывать и инвестировать:

  1. 250 $ в месяц на ее денежную подушку
  2. 250 $ в месяц на ее дорожные сбережения.
  3. 525 $ в месяц дополнительных пенсионных сбережений при условии, что:

Среднегодовой темп роста до выхода на пенсию = 8%

Среднегодовой темп роста после выхода на пенсию = 6%

Инфляция = 3%

Социальное обеспечение берется при достижении полного пенсионного возраста 67 лет, и его сумма в сегодняшних долларах составляет 2630 долларов. Надувается на 2%.

Для этого клиента мы подошли к вопросу «сэкономить или инвестировать», проанализировав, что у нее есть сейчас, и посчитав, что она может добавить в будущем. Что у нее в итоге получится? Будет ли это соответствовать ее целям к ее срокам?

Приоритет целей в инвестировании

Приоритет целей в инвестировании

Поскольку общая ежемесячная сумма в долларах, необходимая для достижения ее финансовых целей, превышала 800 долларов в месяц, которые у нее теперь были в наличии, у моей клиентки был выбор. Хотела ли она сэкономить 800 долларов на поездки, накопить денежную подушку или вложить больше средств на пенсию теперь, когда она могла видеть необходимые ежемесячные вложения для удовлетворения каждого из них?

Вот почему не существует универсального ответа на вопрос «экономить или инвестировать»

Что вам нужно, когда это нужно и сколько вы можете позволить себе внести все факторы в уравнение. В качестве общего руководства как правило советуют клиентам изучить несколько ключевых показателей, чтобы определить, следует ли им экономить или инвестировать свои деньги в зависимости от конкретных обстоятельств.

Долгосрочные и краткосрочные инвестиции

Обычно вы предпочитаете вкладывать свои деньги в долгосрочные финансовые цели, такие как выход на пенсию, потому что у вас есть более длительные сроки, чтобы оправиться от колебаний фондового рынка. Но если финансовая цель краткосрочная, скажем, пять лет или меньше, как это обычно делается для целей путешествия, обычно не стоит инвестировать свои деньги, а вместо этого храните их на высокодоходном сберегательном счете, поскольку у вас не будет много время оправиться от серьезного спада. Очевидно, это также основано на вашей собственной уникальной терпимости к риску и вашем общем финансовом благосостоянии.

Инвестирование - За и против

  • Плюс: Более длительный временной горизонт позволяет увеличивать проценты, увеличивая ваши деньги.
  • Против: Рынки по своей природе связаны с риском, и инвестиции могут снизиться.
  • Против: Вы можете столкнуться с штрафом за слишком ранний вывод денег

Вот почему для этой клиентки был совет откладывать часть своего дополнительного дохода на краткосрочные цели и денежную подушку, а также вкладывать средства в свой долгосрочный пенсионный план.

Плюсы и минусы

  • Плюс: Ваши деньги ликвидны, поэтому вы можете получить к ним доступ без штрафных санкций, когда это необходимо.
  • Плюс: Вы не подвержены волатильности рынка.
  • Против: Вы упустите рыночную прибыль и потенциально заметную сумму сложных процентов.

Я составил быстрый контрольный список, чтобы помочь другим принять это решение, исходя из их собственных потребностей. Конечно, всегда лучше работать со своим квалифицированным специалистом по финансовому планированию, который может помочь вам с вашим общим финансовым планом и убедиться, что вы принимаете наилучшие решения для себя, но это отличное начало:

Принципы экономии и инвестирования

4 Принципы экономии и инвестирования

Есть ли у вас достаточная денежная подушка, которая покрыла бы фиксированные расходы от трех до шести месяцев? Если нет, то начинайте экономить.

Есть ли у вас другие краткосрочные цели, требующие быстрого доступа к деньгам (например, планы поездок)? Если так, начните экономить.

На пути к достижению пенсионной цели к желаемому возрасту? Если нет, начинайте инвестировать.

Понимаете ли вы риски, связанные с вложением этих денег для долгосрочной цели, например для выхода на пенсию? Возможно, вы не сможете получить к нему доступ до 59 лет без налогов и штрафов, вы столкнетесь с риском нестабильности и т.д. Если да, возможно, вы захотите начать инвестировать.

Вы чувствуете себя комфортно с вашим текущим разделением сбережений и инвестиций каждый месяц? Есть такое ощущение, что ты проигрываешь?

Хотя этот контрольный список не охватывает всего, это отличное начало для того, чтобы представить себе будущее, которого вы хотите, наметить, как его достичь, и подготовиться к тому, во что это вам будет стоить. Как всегда, работа с вашим собственным финансовым консультантом для проверки вашего текущего финансового состояния, будущих финансовых целей и точного плана их достижения - всегда разумный путь.

Комментировать

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *